إصلاحات IDR يمكن أن تبقي الأسر بعيدة عن الفقر (رأي)

يتحمل طلاب الجامعات الديون لأنهم يعتقدون أن التعليم العالي خالٍ من المخاطر وسوف يؤتي ثماره. لكن بالنسبة للكثير من الطلاب ، خاصةً من العائلات ذات الدخل المنخفض والثروة المنخفضة ، لم يعد هذا صحيحًا.

بينما تستمر الكلية في دفع ثمارها للكثيرين ، فإن تكاليفها المرتفعة – مدفوعة جزئيًا بعقود من تراجع الاستثمار الحكومي – يمكن أن تجعلها عرضًا محفوفًا بالمخاطر بالنسبة للطلاب أنفسهم الذين سيستفيدون أكثر من الدرجة العلمية. يؤدي هذا النظام إلى تفاقم الفجوات القائمة منذ فترة طويلة بين الجنسين والثروة العرقية ، مع وقوع أكبر المخاطر على أولئك الذين لديهم أقل الموارد في البداية. على الرغم من تضرر الطلاب من جميع الأجناس من النظام الحالي ، تظهر بيانات ما قبل COVID أنه بعد 12 عامًا من بدء الدراسة الجامعية ، فإن المقترضين السود فقط هم مدينون على قروض الطلاب أكثر مما اقترضوا.

أعطت فترة التوقف الطارئة لإدارة بايدن هاريس بشأن السداد والتحصيل لملايين العائلات استراحة تشتد الحاجة إليها ، لكن التوقف المؤقت لن يستمر إلى الأبد. حتى إذا مضى برنامج الرئيس لتخفيف عبء الديون لمرة واحدة إلى الأمام ، في ظل غياب إصلاحات أوسع ، سيواجه الطلاب قرارًا معقدًا ومحفوفًا بالمخاطر حول ما إذا كان عليهم الالتحاق بالكلية أم لا. مع ضجة أقل بكثير من تخفيف عبء الديون ، فإن الإصلاحات المقترحة من الإدارة لبرامج السداد المدفوعة بالدخل (IDR) ، والتي تم إصدار تفاصيلها الأسبوع الماضي ، تمثل خطوة واعدة ومهمة في الوفاء بوعد التعليم العالي ، كجزء من المجموعة المطلوبة. من إصلاحات تمويل التعليم العالي الأوسع.

حماية المقترضين

خطط IDR التي تم إصلاحها – كجزء من أجندة شاملة تجعل الكلية (بما في ذلك نفقات المعيشة) ميسورة التكلفة ، وتساعد المزيد من الطلاب على إكمال درجة وتحمل الكليات مسؤولية خدمة طلابها – تقدم مسارًا واضحًا للمضي قدمًا للطلاب السابقين والحاليين والمستقبليين على حد سواء. يشير IDR إلى مجموعة من خطط السداد التي تقلل من مخاطر الالتحاق بالكلية عن طريق تعديل مدفوعات قرض الطالب الشهرية للمقترضين بناءً على الدخل ، بهدف حمايتهم من المدفوعات غير المعقولة. عندما يتم تصميم هذه الخطط بشكل جيد ، يمكن أن تكون مفيدة بشكل خاص في تشجيع الطلاب الملونين وطلاب الجيل الأول والطلاب من عائلات منخفضة الدخل وذات ثراء منخفض على الالتحاق بالكلية وإكمالها. تساعد خطط IDR على تسوية الملعب بين الطلاب ذوي الموارد الجيدة والأكثر حرمانًا.

ستوفر خطة IDR المحدثة التي اقترحتها إدارة بايدن هاريس إعانة مالية كبيرة لملايين المقترضين ، مع تخصيص معظم الفوائد لمن هم في أمس الحاجة إليها. أولاً ، سيجعل المدفوعات الشهرية ميسورة التكلفة ؛ بموجب الخطة المقترحة ، فإن المقترض الذي يكسب أقل من 225 في المائة من مستوى الفقر الفيدرالي – ما يعادل أجر 15 دولارًا في الساعة لمقترض واحد – سيكون لديه دفعة شهرية قدرها 0 دولار. بالنسبة للمقترضين الذين تقل مستويات دخلهم عن هذا الحد ، سيتم تقييد المدفوعات الشهرية بنسبة 5 في المائة من الدخل التقديري للمقترض للديون على مستوى البكالوريوس و 10 في المائة للديون على مستوى الدراسات العليا (أولئك الذين لديهم كلاهما سيدفعون ما بين 5 و 10 في المائة ، على أساس بناءً على متوسط ​​مرجح محسوب من حصة أرصدة قروضهم الأصلية المقترضة للطلاب الجامعيين مقابل الدراسات العليا).

وتعالج الخطة أيضًا واحدة من أكبر مشكلات IDR – الأرصدة المتضخمة – من خلال التنازل عن الفوائد الشهرية غير المدفوعة للمقترضين. هذا يعني أنه طالما أن شخصًا ما يسدد مدفوعاته الشهرية على أساس الدخل ، فلن ينمو رصيده ، حتى لو كانت مدفوعاته لا تغطي الفائدة بالكامل.

يقلل الاقتراح أيضًا من مقدار الوقت الذي يحتاجه المقترضون الذين لديهم أرصدة أقل للبقاء في السداد قبل الإعفاء من رصيدهم ، حيث يحصل أولئك الذين اقترضوا 12000 دولار أو أقل على إعفاء من القرض بعد 10 سنوات من السداد (كل 1000 دولار إضافية مقترضة فوق هذا المبلغ ستضيف سنة واحدة من الدفعات الشهرية ، حتى الحد الإجمالي إما 20 أو 25 سنة). المقترضون ذوو الديون الصغيرة هم من بين أولئك الذين يعانون أكثر من غيرهم ، لأن هذا الدين غالبًا ما يكون نتيجة لدرجة غير مكتملة.

وفقًا لبيانات وزارة التعليم ، فإن المقترضين في أقل 30 في المائة من الأرباح المتوقعة على مدى الحياة سيحققون أكبر فائدة: سيكون متوسط ​​مدفوعاتهم مدى الحياة لكل دولار مقترض أقل بنسبة 83 في المائة من خطة IDR الحالية الأكثر سخاء.

خلق مسار للحصول على درجة خالية من الديون

لا تزال هناك حاجة إلى إصلاحات أوسع لجعل الكلية مسارًا موثوقًا به للرفاهية المالية ولكي يظل اقتصادنا قادرًا على المنافسة. يجب أن يقر الكونجرس تشريعًا لجعل الكليات في متناول الجميع ، بهدف منح الطلاب المحرومين اقتصاديًا طريقًا للحصول على درجة خالية من الديون ، ويجب أن يعمل ضمان القدرة على تحمل التكاليف على استقرار الرسوم الدراسية كجزء من الوفاء بوعده. يجب أن تتناول هذه الخطة التكاليف التي تتجاوز الرسوم الدراسية والرسوم ، مثل السكن والطعام والمواصلات ورعاية الأطفال ، والتي يمكن أن تكون حاجزًا كبيرًا أمام الطلاب من الأسر منخفضة الدخل وذات الثراء المنخفض.

يجب على إدارة بايدن-هاريس أيضًا أن تواصل جهودها لمنع ديون الطلاب من دفع الطلاب إلى الفقر من خلال زيادة إصلاح نظام الإفلاس وإنهاء نظام التأخر في سداد القروض التأديبية. يجب أن يشمل ذلك وضع حد دائم لمصادرة الإعفاءات الضريبية والمزايا العامة التي تحتاجها العائلات للوقوف على أقدامها.

بالإضافة إلى ذلك ، يجب أن تخضع الكليات للمساءلة من خلال قاعدة أقوى للتوظيف المربح لحماية الطلاب من برامج الكلية التي تعدهم بمهنة ولكنها تتركهم مثقلين بالديون ولكن بدون زيادة في الأرباح – وهي خطوة من شأنها أن تخفف من المخاوف من أن المؤسسات قد تستفيد من الفرص الجديدة. قواعد IDR من خلال تقديم برامج منخفضة الجودة. سيكون من المهم أيضًا مراقبة نمو الرسوم الدراسية – على الرغم من أن عقودًا من البحث لم تجد رابطًا سببيًا بين المساعدة الفيدرالية وإعداد الرسوم الدراسية للطلاب الجامعيين في الكليات العامة وكليات المجتمع التي تخدم الطلاب الأكثر حرمانًا اقتصاديًا.

إن تغييرات IDR للإدارة ، مثل خطتها لتخفيف عبء الديون ، بعيدة كل البعد عن الكمال ولكنها خطوة أخرى نحو الإصلاح الذي تشتد الحاجة إليه ، خاصةً مع التدابير الأخرى التي تتقدم بها ، مثل الشفافية العامة في برامج الكلية منخفضة القيمة المالية. في عالم لا يحتمل أن يتصرف فيه الكونغرس بسرعة وبشكل مناسب ، فإن إجراءات إدارة بايدن هاريس لإصلاح IDR تقربنا كثيرًا من نظام تعليم عالي أكثر إنصافًا وفعالية. في مواجهة الفجوات الهائلة وطويلة الأمد في الثروة العرقية والجنسانية ، والحركة الصعودية المحدودة بين الأطفال من الأسر ذات الدخل المنخفض ، من المرجح أيضًا أن تعزز إصلاحات IDR المساواة وتعزز الحراك الاقتصادي. هناك حاجة إلى مزيد من العمل لتحقيق وعد التعليم العالي والسماح للطلاب من جميع الخلفيات بأن يصبحوا أفضل حالًا من آبائهم. إن تصرفات إدارة بايدن هاريس هي دفعة أولى جديرة بالاهتمام لتحقيق هذا الحلم.